Можно ли перенести дату платежа по кредиту в ВТБ? Данный вопрос может быть актуален для многих плательщиков кредитов.

Условия отсрочки зависят от конкретных обстоятельств:

• вида кредита;
• наличия или отсутствия у заемщика просроченных долгов;
• причины и срока отсрочки.

Как изменить график платежей

Обычно кредитный контракт закрепляет конкретную дату совершения ежемесячного платежа. Например, в контракте указано, что платеж должен совершаться в одно и то же время: 5 числа каждого месяца. Нарушение данного срока влечет определенные санкции.

В случае, если плательщик поменял работу или дата выплаты зарплаты изменена, выплачивать кредит в точные сроки затруднительно. В этой ситуации нужно попросить банк изменить дату погашения кредита.

Для этого необходимо:

• обратиться в финансовую организацию с заявлением о переносе платежа по кредиту;
• предоставить подтверждающий документ об изменении даты выплаты заработной платы (трудовой документ или локальный акт организации по вопросам выплаты зарплаты).

Как правило, подобные незначительные передвижения в дате разрешаются банками без особых проблем.

Потребительский кредит – наиболее популярный вид займа для физических лиц. Для переноса оплаты по этому виду долгового обязательства нужно следовать алгоритму:

• обратиться с заявлением в банк;
• указать и документально подтвердить причину переноса платежа.

После этого сотрудник финансовой организации внесет изменения в подписанный кредитный договор.

Как перенести уплату по ипотеке

Ипотека – особый кредитный договор, по его условиям деньги отдаются под залог недвижимости. Учитывая, что договор ипотеки регистрируется в Регпалате, после того, как банк одобрит изменение даты уплаты, будет составлен новый договор. Данный договор необходимо представить на регистрацию в Регпалату. Только потом контракт передается в банк.

Как перенести оплату по кредитной карте

Перенести платеж с карты на другую дату нельзя с помощью обычного заявления. Дата платежа прописана в специальной программе и привязана к самой карте (такие условия указаны у карты Мир, Мастеркард и Виза). В связи с этим необходимо взять займ в банке, погасить долг по карте, а потом оформить новый кредит путем выпуска другой карты, которая будет иметь иной номер.

Необязательно погашать долг полностью. Карты имеют минимальный платеж (обычно 10 процентов). Поэтому можно оплатить лишь эту сумму , а потом внести остаток .

Отсрочка ежемесячного платежа ВТБ 24

На практике может возникнуть и более серьезная ситуация, когда, например,один месяц клиент не может осуществлять платежи по займу. Причины могут быть разными: болезнь, отсутствие работы, иная трагедия в семье.

В этом случае нельзя просто не платить кредит, нужно обязательно уведомить банк о своих затруднениях. Если есть уважительные причины, вам, скорее всего, перенесут срок оплаты, а будет в порядке.

Как перенести платеж при просрочке

При просрочке и невозможности платить кредит в полном объеме необходимо незамедлительно обратиться в отделение банка. Если просрочка составила месяц, то банк начислит пени (как правило, в размере 10 процентов от ежемесячного платежа) и укажет новую дату совершения оплаты. При этом срок кредитования увеличится на этот месяц.

Клиент может с помощью калькулятора самостоятельно просчитать переплату. Например, потребитель имеет автокредит. Его ежемесячный платеж составляет 20 тысяч рублей. Оплачивать осталось 11 месяцев – до февраля. При просрочке на 1 месяц клиент сделает один платеж в размере 22 тысяч, а остальные 10 месяцев будет платить 20 тысяч. Но закрытие кредита будет не в феврале, а в марте.

Причины для отсрочки платежа

Для того чтобы кредитное учреждение произвело отсрочку, необходимы уважительные причины. В таблице ниже представлен список причин, признающихся весомыми для отсрочки, и таковыми не являющимися.

Реструктуризация кредита

Бывают случаи, когда перенести срок оплаты можно только с помощью реструктуризации. Например, клиент испытывает финансовые трудности, которые появились в марте 2017 года и быстро решить свои проблемы невозможно. Например, он уволен с работы и не может найти новую. Тогда оформить перенос невозможно.

В этом случае единственный вариант – реструктуризация долга. Банк заключает с клиентом новый договор, в соответствии с которым изменяется порядок выплаты процентов по кредиту. Программы реструктуризация предлагают более низкий ежемесячный платеж, но и более длительный срок кредитования. Часто данная услуга в банке платная.

Когда Оксана оформляла кредит, сотрудник банка предложил ей самостоятельно выбрать удобную дату ежемесячного платежа и подключить услугу «Автоплатеж». Поэтому, когда спустя некоторое время ей пришло письмо о накопившейся задолженности и штрафе за просрочку, она была очень удивлена. Оказывается, банк в одностороннем порядке изменил дату платежа по кредиту, и ее деньги по новому графику приходили с опозданием на 10 дней. За эту просрочку банк и начислял пени. За несколько месяцев эта сумма достигла 35 тысяч рублей. Может ли Оксана настаивать на возврате к прежнему графику платежей, который ей более удобен, и не платить пени?

Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка»

: «Согласно 353-ФЗ «О потребительском кредитовании» в индивидуальных условиях кредитного договора указывается количество, размер и периодичность (срок) платежей заемщика по договору потребительского кредита. Таким образом, если четко прописана дата платежей и договор является двусторонним, то изменение даты без подписания дополнительного соглашения было незаконным.

Если в индивидуальных условиях договора прописан порядок определения сроков оплаты ежемесячных платежей, а четкая дата не прописана, то возможно, что клиент ее выбрал самостоятельно. Однако и в этом случае у клиента должен быть документ (дополнительное соглашение, приложение и пр.), в котором фиксируется выбранная им дата платежа по кредиту. Кроме того, некоторые финансово-кредитные организации предоставляют возможность изменения даты платежа как дополнительную услугу на платной основе. В этом случае также должно быть подписано двухстороннее соглашение, в котором фиксируется выбранная клиентом дата».

Владимир Набоков, эксперт юридического сервиса 48Prav.ru и КредитныеСпоры.рф : «Заемщик попал в довольно неприятную, но распространенную ситуацию. Дата платежа по кредиту является одним из условий, согласованных и включенных сторонами в кредитный договор, и банк не вправе ее изменить.

Запрет на одностороннее изменение условий обязательства закреплен в Гражданском кодексе и распространяется на правоотношение банка с заемщиком. Кроме того, на кредитный договор, заключенный банком с гражданином, распространяются положения закона о защите прав потребителей, согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Вероятнее всего, банк заранее включил в условия кредитного договора свое право на изменение его условий, но это прямо противоречит законодательству.

Несмотря на предусмотренные законодательством запреты, заемщик подписал кредитный договор с вышеуказанным условием, и теперь для защиты своих прав он вынужден будет предпринять активные действия: обратиться в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора частично недействительным и взыскании с банка убытков в размере суммы уплаченных пеней. Дополнительно заемщику стоит заявить требование о взыскании с банка морального вреда. Сложившаяся судебная практика по такого рода спорам дает заемщику большие шансы на удовлетворение его требований».

Александр Филонов, юрист группы компаний «Правовые интересы»

: «В данном случае правда полностью на стороне Оксаны. Да, она может не платить пени и настаивать на удобном ей графике платежей. Даже удивительно, что банк поступил настолько некорректно по отношению к клиенту и без учета законодательных норм.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку их условия определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Очень важно, что такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства. Таким образом, даже если банк написал в договоре, что может менять в одностороннем порядке график платежей, то это незаконно, и Оксана может оспорить этот пункт.

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в том числе периодичность (сроки) платежей заемщика или порядок определения этих платежей.

А вот очень важный для нашей ситуации момент. В части 16 статьи 5 закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита в одностороннем порядке. Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.

Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть улучшая его положение.

При этом одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке. Логично, что изменение графика погашения кредита, перенос дня платежа не улучшает положение заемщика. День погашения кредита может быть привязан к авансу, зарплате, и перенос может создать проблемы.

Так что если Оксане не удастся решить вопрос с банком по-хорошему, то рекомендую ей обратиться в Роспотребнадзор либо суд. Она не должна платить ни копейки из начисленных ей пеней и имеет полное право погашать кредит в ту дату, которую она выбрала сама изначально. Доведя дело до суда, банк потеряет гораздо больше – и это касается не только материальных издержек (придется возмещать расходы заемщика на юриста, платить госпошлину и т.д.), но и репутационных».

Каждый заёмщик оценивает свои возможности перед тем, как брать кредит, но случается, что необходимо перенести дату платежа. Сбербанк всегда старается идти навстречу свои клиентам, поэтому предлагает воспользоваться программой реструктуризации. Как можно перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке? Об этом и пойдёт речь в статье.

Когда возможен перенос срока оплаты по кредиту?

• при потере работы , которая являлась основным и единственным доходом для погашения долга. Решить такую жизненную проблему за один месяц редко кому удаётся;
• при рождении ребёнка . Сбербанк на законном основании может дать отсрочку на период от года до трёх. Это прописано в законодательстве, но касается обычно погашения ипотеки;
• уменьшение ежемесячного дохода . Часто взятые в Сбербанке займы, погашают за счёт общих доходов семьи. При потере работы одним членом семьи возможность совершать ежемесячные платежи снижается, хотя кредит рассчитывался изначально под доход одного члена семьи;
• болезнь или травма . Подобное несчастье обычно приводит к лечению, что влияет на снижение доходов.

Какие бывают отсрочки по кредиту в Сбербанке?

• Перенос окончания срока кредита. При этом у заёмщика будет больше времени на оплату. Сбербанк разбивает всю оставшуюся сумму на новое количество месяцев, что автоматически снижает сумму ежемесячного платежа. Такая реструктуризация уменьшает финансовую нагрузку, но увеличивает долг. Это происходит потому, что начисляется дополнительный процент на прибавленные месяцы.
• Создание индивидуального графика выплат. Сбербанк может предложить нам выплачивать долг на протяжении всего периода разными суммами. Вариантов такого графика множество и каждый момент обязательно прорабатывается и согласовывается индивидуально;
• Снижение нагрузки при реструктуризации штрафов. Сбербанк при просрочке выплат начисляет пеню и штрафы. Если обстоятельства задержки выплат будут признаны сотрудниками банка существенными, то могут снять часть штрафов. Пеня при этом останется. Ждать полной отмены суммы штрафов и пени не следует.

Изменение установленной даты платежа по кредиту Сбербанка

Процесс реструктуризации кредита

Порядок выполнения процедуры реструктуризации

• прийти в отделение Сбербанка;
• принести необходимый пакет документов;
• обратиться к сотруднику с просьбой;
• написать заявление;
• дождаться результата. На это обычно уходит до 2 недель;
• получить реструктуризацию.

Если предложенный Сбербанком вариант устраивает полностью, то подписывается дополнительное соглашение к основному договору по кредиту.

Если вы понимаете, что указанная в кредитном договоре дата вас не устраивает – сообщите об этом менеджеру сразу. Он изменит дату и зафиксирует это в договоре. Позже перенести дату платежа по кредиту Сбербанк позволяет, но эта процедура будет трудоемкой и распространяется не на все виды кредитов.

Необходимость изменить дату платежа по кредиту в Сбербанке возникает, если изменилось время поступления дохода. Например, вы сменили место работы, и теперь зарплата у вас начисляется позже, чем требуется внести платеж. Погашать кредит в ту же дату, что и ранее вам уже очень неудобно.

Как изменить дату платежа по потребительскому кредиту

Чтобы изменить дату платежа по кредиту наличными – подайте соответствующее заявление в банк.

Для того, чтобы поменять дату платежа по кредиту в Сбербанке, потребуется посетить отделение банка, в котором вы оформляли займ.

Возьмите:

• Паспорт;
• Кредитный договор;
• График платежей;
• Документ(ы), подтверждающий(ие), что изменилась дата поступления зарплаты.

В качестве документов, показывающих изменения графика поступления заработной платы, могут выступать трудовые договоры с организацией, где указаны даты выплат. Или выписки с зарплатных счетов. Банку должно сразу стать понятно, что на предыдущем месте зарплата была в такие-то даты, на новом – кардинально изменился график поступлений.

Вместе с сотрудником напишите запрос на изменение даты платежа по кредиту в Сбербанке. Банк будет рассматривать ваше заявление 7-10 дней. Узнать о результате вы также сможете в отделении. После того, как согласован перенос даты платежа по кредиту, Сбербанк заключит с вами дополнительное соглашение к договору и распечатает новый график погашения.

Как изменить дату платежа по кредитной карте

Изменить дату платежа по кредитке нельзя.

Дата платежа по кредитной карте привязана к грейс-периоду и числу, когда была активирована карта. Перенести этот срок нельзя с помощью заявления, так как он рассчитывается автоматически. Поэтому, если требуется изменить дату взноса по кредитке, то единственный вариант – взять в банке новый кредит, погасить полностью долг по карте, закрыть карту и обслуживать уже новый займ.

Как перенести дату платежа по ипотеке

Перенести дату оплаты ипотечного кредита можно только через процедуру реструктуризации.

Самый сложный случай – это перенос даты платежа по ипотечному кредиту. Обременение квартиры в виде ипотеки регистрируется в государственном реестре и все изменения в договоре также должны проходить через регистрацию.

Если требуется перенести дату платежа потребуется реструктуризировать задолженность. Вам также потребуется подготовить пакет документов, как и в случае с потребительским кредитом, подать заявление. А далее процесс реструктуризации будет выглядеть так:

• Сотрудник банка зафиксирует ваше обращение;
• Банк рассматривает заявление и одобряет реструктуризацию;
• Сотрудники готовят новый договор, вы его подписываете;
• Старый кредит погашается новой ссудой;
• Вы обращаетесь в юстицию, аннулируете старый ипотечный договор и регистрируете новый;
• Приносите в банк зарегистрированную копию нового договора по ипотеке.

Альтернативный вариант переноса даты платежа

Альтернатива переносу платежа – «кредитные каникулы».

Когда требуется изменить график платежей временно, например, из-за болезни и временной потери трудоспособности, можно воспользоваться кредитными каникулами. Для этого составьте заявление о том, что вам необходимо отсрочить платеж на определенный период, подтвердите свои финансовые трудности документально (справка с работы, бумажный или электронный больничный лист и пр.) и передайте в банк на рассмотрение. Решение о предоставлении кредитных каникул, как, впрочем, и решение о возможности перенести дату платежа, Сбербанк принимает в индивидуальном порядке.

Перенести дату платежа по потребительскому кредиту можно через подачу заявления. В случае ипотечного кредита потребуется реструктуризация задолженности, а по кредитке перенести дату ежемесячного платежа невозможно. Помните об этом и планируйте график погашения на этапе заключения кредитного договора.

Нацеленность банков на удержание клиентов позволяет надеяться на то, что финансовая организация всегда готова пойти навстречу заёмщику. Банки готовы выслушивать проблемы клиентов, искать компромиссы и находить выгодные решения для обеих сторон.

Перенос даты ежемесячного платежа по кредиту

Существуют следующие способы изменения сроков платежей по кредитам:

• изменение даты ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы;
• реструктуризация кредита.

При оформлении кредита, в основном, клиент сам выбирает дату погашения. В большинстве случае это дата получения зарплаты или аванса на работе. Однако, за то время, пока приходится выплачивать займ, обстоятельства жизни человека могут измениться. Прежде всего возможны изменения дат зачисления зарпалаты, или место работы, а с ним и обозначенная дата соответственно. Если заёмщик оформил ещё один или несколько займов, ему возможно удобно списание суммы единожды в месяц и т. д. В связи с этим возникает необходимость поменять дату платежа.

Данный вопрос необходимо обдумывать заранее, до того, как кредит оформлен, потому что не во всех кредитных организациях и не со всеми видами кредитов это возможно. Если данный пункт присутствует в условиях договора, то для переноса даты нужно обратиться в офис банка и оформить специальное заявление. В нём указывается желание клиента перенести дату ежемесячного платежа, также клиент указывает причину возникновения такой необходимости. Оформление переноса платежа возможно в течение текущего месяца, когда очередной платёж ещё не был произведён.

Для проведения данной процедуры клиенту достаточно предъявить только паспорт. Современные банковские программы позволяют менеджеру видеть все данные по кредиту и клиенту. Он принимает заявление в работу, меняет сроки платежа кредита в специальной программе и после проведения операции, формируется новый график погашения кредита с другой датой.

Кредитные каникулы

В некоторых кредитных организациях предусмотрена такая услуга для заёмщиков, как возможность не вносить ежемесячный платёж какое-то время. В основном, это один, максимум 2 месяца. Добросовестные клиенты, которые не хотят портить свою кредитную историю, при возникновении проблем со средствами, обращаются в банк для решения проблемы.

Кредитная организация за определённую комиссию, предлагает клиенту данную услугу. В течение возникающей отсрочки у него появляется возможность решить финансовые трудности, и оплачивать кредит далее. При этом по выплате кредита происходят следующие изменения:

• увеличивается срок кредитования;
• последний платёж становится больше на сумму рассчитанных и не выплаченных процентов.

Кредитные каникулы — услуга для клиентов, у которых нет просрочек по рассматриваемому кредиту. Также существует определённая временная возможность для использования кредитных каникул. Например, ни чаще, чем раз в полгода.

В некоторых кредитных организациях, кредитные каникулы предоставляют возможность не выплачивать только основной долг, а проценты необходимо гасить обязательно. В любом случае эта схема также облегчит заёмщику выплату долга.

Реструктуризация

Если у клиента наступили не краткосрочные финансовые трудности, а ситуация глобально изменилась в негативную сторону, то перспективы погашения займа не ясны. Например, заёмщик потерял работу, или значительно снизился его доход. Также может быть возникновение проблем со здоровьем, длительный больничный, инвалидность. У банков есть возможность предложить клиенту произвести реструктуризацию долга.

Это понятие подразумевает пересмотр кредитного договора по имеющемуся займу с увеличением срока кредитования.

Реструктуризация бывает:

• качественная;
• с платежом лояльности;
• социальная;
• снижение нагрузки.

В разных кредитных организациях данные виды могут именоваться по-другому, но смысл останется тем же.

Качественная реструктуризация рассматривается в тех случаях, когда у клиента большие и длительные просрочки по кредиту. Банк делает клиенту предложение о пересмотре долга на условиях: либо погашения части суммы долга, что влечёт за собой отмену пеней и штрафов, и происходит переоформление сроков погашения и ежемесячного платежа — происходит реструктуризация с платежом лояльности. Либо клиенту оформляется реструктуризация с учётом пеней и штрафов после согласования с Отделом по работе с проблемными заёмщиками.

Социальная оформляется в случаях с минимальными просрочками, по причине болезней, рождения детей, чрезвычайных ситуаций (пожары, затопления), это клиентом подтверждается документально.

Снижение нагрузки применяется в ситуациях, когда у клиента изменилась ситуация с доходами. Во всех случаях при оформлении реструктуризации меняется срок и график платежей по кредиту.

Возможность изменения сроков платежа по кредитам и займам следует рассматривать, как реальный механизм урегулирования негативных моментов между кредитной организацией и заёмщиком в случае их возникновения.