Под союзами и ассоциациями кредитных организаций понимаются добровольные объединения кредитных организаций, не направленные осуществление банковской деятельности и извлечение прибыли.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном ФЗ «О некоммерческих организациях» от 12.01.1996 № 7-ФЗ. Они уведомляют ЦБ РФ о своем создании в месячный срок после регистрации.

Кредитные организации создают союзы и ассоциации с целью:

1) защиты и представления интересов своих членов;

2) координации их деятельности;

3) развития межрегиональных и международных связей;

4) удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов;

6) решения иных совместных задач кредитных организаций.

Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковский холдинг – не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием понимается возможность определять:

1) решения, принимаемые органами управления юридического лица;

2) условия ведения им предпринимательской деятельности;

3) назначать единоличный исполнительный орган или более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица;

4) избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица, в связи с участием в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга. Головная кредитная организация банковского холдинга, головная организация банковской группы обязаны уведомить ЦБ РФ о создании банковского холдинга, банковской группы. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех входящих в него кредитных организаций, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае она исполняет обязанности, которые обычно возлагаются на головную организацию.

Управляющая компания банковскогохолдинга – хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг.

Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью.

Коммерческая организация, которая в соответствии с федеральным законодательством может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Объединение кредитных организаций, в котором одна из них, которую называют головной, оказывает прямо или через третье лицо существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации (или других, если она не одна).

Банковскую группу следует отличать от банковского холдинга. Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юрлиц с участием одной или нескольких кредитных организаций. Его головная структура - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией. Она имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления входящих в холдинг кредитных организаций.

То есть банковским холдингом в отличие от банковской группы, согласно российскому законодательству, управляет организация, не являющаяся кредитной, не обладающая лицензией Центрального Банка .

При создании как банковской группы, так и банковского холдинга требуется уведомить ЦБ РФ. Для управления холдингом может быть создана управляющая компания. Такая организация не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью.

Примером банковской группы можно назвать ВТБ. В его группу входят банк ВТБ 24, «ВТБ Лизинг», «ВТБ Девелопмент», «ВТБ Капитал Управление Активами», «ВТБ Специализированный депозитарий», «МультиКарта», «ВТБ Капитал», СК «ВТБ Страхование», НПФ «ВТБ Пенсионный фонд», «ВТБ Долговой центр», «ВТБ Пенсионный администратор», «ВТБ Факторинг», 12 дочерних банков на территории СНГ, а также несколько банков дальнего зарубежья.

Еще одна банковская группа – «Лайф», в которой головным банком считается Пробизнесбанк, банки-участники - «Экспресс-Волга» в Саратове, ВУЗ-Банк и Банк24.ру в Екатеринбурге, Ивановский Областной Банк в Иваново, Газэнергобанк в Калуге, Инвестиционный Городской Банк в Новосибирске, а также бюро финансовых решений «Пойдем!», «Пробизнес-Девелопмент» и факторинговая компания «Лайф».

Пример банковского холдинга – ОАО «Национальный Банк «Траст». Его управляющая компания - ЗАО «Управляющая компания «ТРАСТ». Головная организация - «Ти-Ай-Би Холдингз Лимитед».

Другой пример банковского холдинга – Республиканская Финансовая Корпорация, в состав которой входят ОАО «АКБ «Мособлбанк», ЗАО «Республиканский Банк», Страховое общество «Горизонт», ООО «ЧОП «АвангардЪ» и ОАО «Индал».

По закону и банковские группы, и банковские холдинги ежегодно предоставляют в ЦБ РФ консолидированную бухгалтерскую отчетность, прошедшую аудиторскую проверку. В нее включаются баланс, отчет о прибылях и убытках, а также расчет рисков на консолидированной основе. Данные об организации в международном стандарте также будут консолидированными.

Главная цель создания банковских групп и холдингов - консолидация активов и капитала. Как правило, объединение банков приводит к расширению географии обслуживания клиентов. Еще один дополнительный плюс – использование единого бренда, как это делает, например, «Лайф».

Создание банковских групп и холдингов в России регулируется ст. 4 закона «О банках и банковской деятельности».

В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит о зрелости банковской системы. Это банковские группы и банковские холдинги. Они предоставляют в Банк России консолидированную отчетность. Отличие банковской группы от банковского холдинга помимо прочего состоит в том, что во главе банковской группы находится одна из кредитных организаций, а во главе банковского холдинга — не кредитная организация .

Отчетность кредитных организаций предусмотрена статьей 43 «Отчетность кредитной организации, отчетность банковских групп и отчетность банковских холдингов» в которой сказано, что кредитная организация представляет в Банк России годовой отчет (включая бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) после подтверждения его достоверности аудиторской организацией. Если кредитная организация имеет возможность оказывать существенное (прямое или косвенное) влияние на деятельность иных юридических лиц (за исключением кредитных организаций), она составляет и представляет указанный отчет на консолидированной основе в порядке, определяемом Банком России. (См. Положение Банка России от 5 января 2004 г. N 246-П «О порядке составления головной кредитной организацией банковской/консолидированной группы консолидированной отчетности».)

Кредитная организация публикует в открытой печати годовой отчет (включая бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) в форме и сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения его достоверности аудиторской организацией. (О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп см. Указание Банка России от 14 апреля 2003 г. N 1270-У).

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) составляют и представляют в Банк России в целях осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе в порядке, определяемом Банком России. Это консолидированная отчетность о деятельности банковской группы и консолидированная отчетность о деятельности банковского холдинга. В нее включается консолидированный бухгалтерский отчет, консолидированный отчет о прибылях и убытках, а также расчет рисков на консолидированной основе.

В состав этой отчетности должна быть включена отчетность иных юридических лиц, в отношении которых кредитные организации, входящие в состав банковской группы, могут оказывать существенное (прямое или косвенное) влияние на деятельность и решения, принимаемые органами управления указанных юридических лиц.

Для целей отчетности о деятельности банковского холдинга в ее состав должна быть включена отчетность иных юридических лиц. Имеются в виду юридические лица, в отношении которых головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) и (или) кредитные организации, входящие в состав банковского холдинга, могут оказывать существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления указанных юридических лиц. Такие юридические лица, для целей составления консолидированной отчетности обязаны представлять им отчетность о своей деятельности.

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) не вправе разглашать полученную от иных юридических лиц, входящих в данную банковскую группу (данный банковский холдинг), информацию об их деятельности, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ, либо случаев, вытекающих из задач опубликования консолидированной отчетности. Порядок предоставления отчетности регулируется Указанием Банка России от 16 января 2004 г. N 1375-У «О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк РФ»//Вестник Банка России" от 18 февраля 2004 г. N 14.

ФЗ «О банках и б/д» от 02.12.1990, статья 4:

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием в целях настоящего ФЗ понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Головная кредитная организация банковской группы , головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга.

Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим ФЗ может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с настоящим ФЗ возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего ФЗ признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью . Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим ФЗ может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Банки группы Открытие интегрировались в течение нескольких лет. На данный момент эта группа считается одной из самых крупных в стране.

Образование финансовой группы Банка Открытие

Банки, входящие в группу Открытие, довольно известны своей деятельностью на территории РФ. Структура этого банка по-своему уникальна: более 10 крупных финансовых учреждений были интегрированы в группу Открытие.

На данный момент, кроме головного офиса ПАО Открытие, свои продукты населению предлагают ФК Открытие, филиал Петрокоммерц (ПАО Ханты-Мансийский Банк Открытие завершил свою интеграцию в ФК Открытие в 2016 году). То есть, в сфере банковских услуг и продуктов юридическим и физическим лицам предлагается выбор по действующим программам сразу 3-х основных участников. Это существенно расширяет возможности населения по выбору наиболее подходящих и выгодных банковских продуктов.

Какие банки входят в группу Открытие

Какие банки входят в группу Открытие?

С 1993 года в эту группу постепенно интегрировались следующие коммерческие структуры:

• НОМОС-БАНК (он был преобразован в ФК Открытие);
• Региобанк (с 2005 года);
• с 2008 года: Русский банк развития, Петровский и Свердловский Губернский банк;
• с 2010 года – группа ХМБ (Ханты-Мансийского банк) становится подконтрольным ФК Открытие после покупки акций этой группы;
• 2012 год: слияние Открытие и ФК Открытие.

В дальнейшем происходит слияние и интеграция, в результате чего преобразовывается группа банков Открытие (какие банки входят в нее указанно выше) в ПАО с двумя полноценно действующими филиалами: ФК Открытие и Петрокоммерц.

Финансовая группа Банка Открытие имеет следующие структурные подразделения с одноименным названием:

• Банк;
• Капитал;
• Брокер;
• Управляющая компания.

Кроме того, в рамках финансового оздоровления в состав группы входит банк Траст с самостоятельным развитием в качестве коммерческого розничного банка.

Заключение

На данный момент банки группы Открытие присутствуют в 53 регионах РФ. Количество стационарных отделений – 430. Основные структурные подразделения предлагают физическим и юридическим лицам собственные продукты с конкурентоспособными условиями.

4.0 из 5 на основе 3 голосований.

Российские банковские группы включают материнскую компанию (головной банк), дочерние и зависимые банки, финансовые и специально созданные компании, обслуживающие деятельность кредитных организаций, а также предприятия реального сектора экономики. В последние полтора года процесс объединения банков был интенсивным. Только в текущем году семь банков были ликвидированы в форме присоединения к другим кредитным организациям. А в прошлом году таких банков было 18.

Сбербанк и ВТБ сохранили позиции в рэнкинге, составленном на основе данных консолидированной отчетности. Если первое место группы Сбербанка обусловлено масштабом деятельности и размером активов головного банка, то второе место, принадлежащее группе ВТБ, во многом связано с количеством ее участников и географией присутствия. Внешэкономбанк, имеющий особый статус и действующий в целях повышения конкурентоспособности экономики России, вошел в рэнкинг по вполне понятным причинам – в 2008 году к нему присоединились Связь-банк и Глобэксбанк. Номос-банк поднялся в рэнкинге на несколько позиций после того, как приобрел контрольный пакет акций Ханты-Мансийского банка. Наиболее высокий темп прироста активов, кредитного портфеля и клиентских средств в прошлом году показала банковская группа, принадлежащая Юрию Ковальчуку, за счет присоединения Газэнергопромбанка к банку «Россия». Лидером по темпу прироста капитала стал Росбанк, получивший от своего акционера Societe Generale средства на покупку Русфинансбанка и Дельтакредит. В текущем году, с покупкой пакета акций банка Москвы, увеличился размер активов группы ВТБ. Завершающийся процесс объединения Росбанка и БСЖВ позволит им занять более высокое место в рэнкинге.

Бинбанк занимает 11 место в рейтинге по объему активов, а и Михаил Шишханов Бинбанк оздоровил личными ценными бумагами.

По мнению Дениса Мухина, старшего аналитика банка «Глобэкс», основные причины консолидации банков обусловлены не только наличием у некоторых крупных игроков большого количества свободных средств, но и доступом к дешевому фондированию. В сложившихся условиях можно увеличить масштаб бизнеса по выгодной цене. Но это не единственное преимущество. Некоторые региональные банки обладают собственной филиальной сетью и сформировавшейся клиентской базой, что позволяет крупному банку снизить затраты по выходу на новый региональный рынок. В свою очередь, региональный банк получает возможность использовать в работе новые технологии, на развитие которых понадобились бы время и ресурсы.

«В России консолидация происходит при участии государственных банков. В большинстве случаев это либо экстренные сделки по «спасению» кредитных организаций, либо политически мотивированные сделки», – считает Денис Мухин. Пострадавшие во время кризиса кредитные организации были выкуплены «государственными» банками, АСВ либо сторонними инвесторами (банками, крупными корпорациями, финансовыми компаниями). В выигрыше остались клиенты, сохранившие свои деньги, прежние владельцы, «свернувшие» схемы на государстве, и сами банки, получившие помощь в сложной ситуации. Ведь большинство кредитных организаций потеряли финансовую устойчивость, прежде всего, из-за рисковых проектов акционеров.

В европейских странах происходили схожие процессы. В пример можно привести германский Dresdner Bank. Для страховой группы Allianz банковский бизнес был непрофильным направлением, поэтому было принято решение продать часть пакета акций Dresdner Bank. Спасение убыточного Dresdner Bank предполагало участие правительства Германии и Commerzbank. После получения финансовой помощи от немецкого Стабилизационного фонда в виде взносов в капитал Commerzbank сделка по приобретению Dresdner Bank была завершена. Позже государственная помощь понадобилась Commerzbank. Поддержание объединенного банка обошлось правительству Германии в 17,1 млрд евро.

В России наиболее ярким примером не самого удачного приобретения стала покупка пакета акций Банка Москвы группой ВТБ. В сделках M&A важно понимать качество активов поглощаемого банка, долю средств акционеров в пассивах, перспективы интегрируемости банка в существующий бизнес, а также возможный отток части клиентов из-за изменения привычных для них стандартов обслуживания. Неправильная оценка перечисленных факторов может привести к снижению рентабельности и периоду убытков. Андрей Костин в интервью СМИ рассказал, что Банк Москвы предоставлял кредиты компаниям, аффилированным с миноритарным акционером Андреем Бородиным. В итоге ВТБ обратился к правительству с целью получить 150 млрд рублей для создания резервов на возможные потери по проблемным активам в Банке Москвы.

В ближайшее время количество сделок M&A вырастет еще больше. Одна из причин – повышение с 2012 года требований к минимальному размеру капитала банков. Если небольшие кредитные организации не смогут привести размер капитала к нужному значению, то объединение с другими участниками для них – одна из возможностей остаться на рынке. Но определяющей является позиция правительства и Банка России, согласно которой консолидация банковского сектора должна привести к повышению эффективности деятельности банков, так как до сих пор только четверть из них способна обеспечить кредитование реального сектора экономики.

Результаты ранжирования банковских групп по размеру активов заметно отличаются от рэнкингов банков, рассматриваемых вне группы. Во многом это стало следствием множественных сделок M&A в банковском секторе.