Банковские кредиты можно разделить по нескольким основным признакам - назначению, обеспечению, способу и форме выдачи, срочности, способу погашения, категории заемщика и другим. От признаков кредита зависят его основные условия - сумма, срок и процентная ставка, а также требования к заемщику и порядок предоставления.

Рассмотрим классификацию кредитов подробнее:

• По назначению кредиты делятся на целевые , которые можно использовать только для заранее оговоренной цели, и нецелевые , которые можно тратить на любые цели. К целевым относятся ипотека, автокредит, земельный кредит, образовательный кредит, некоторые потребительские кредиты и другие. К нецелевым можно отнести, например, кредитные карты
• Форма выдачи кредита может быть наличной или безналичной . Во втором случае деньги могут перечислены на счет заемщика (например, на личную банковскую карту) или другой организации (например, на счет продавца). Некоторые кредиты, например, ипотека, всегда предоставляются только в безналичной форме
• Кредит может быть предоставлен несколькими способами - одной суммой сразу при оформлении , в виде овердрафта или кредитной линией . Овердрафт предполагает использование при отсутствии денег на основном расчетном счете заемщика. Кредитной линией можно воспользоваться в любое удобное время - проценты у нее начисляются только на израсходованную часть. Она может быть возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой
• В зависимости от обеспечения кредит может быть обеспеченным или необеспеченным . В качестве обеспечения могут выступать залог имущества заемщика либо поручительство других людей и организаций. Банки могут сочетать разные виды обеспечения между собой
• По срочности кредиты могут быть краткосрочными (до года) , среднесрочными (от года до трех лет) и долгосрочными (от трех-пяти лет). Также выделяют онкольные кредиты , которые выдаются бессрочно и погашаются по первому требованию банка, и овернайты , которые выдаются только крупным компаниям всего на одну ночь
• Погашать кредит можно полностью в конце срока или по частям в течение этого периода . При этом части могут быть равными (аннуитетными ) или неравными (дифференцированными ). Например, сумма платежа может увеличиваться или уменьшаться в течение срока, либо выплачиваться только в определенные периоды (такой кредит называется сезонным). В более редких случаях в течение срока выплачиваются только проценты, а тело кредита возвращается в конце
• Заемщиками банка могут быть физические и юридические лица , владельцы недвижимости , государственные и муниципальные образования , участники фондовой биржи или другие банки . Категории часто делятся на подкатегории - например, среди физических лиц выделяют наемных работников , пенсионеров , студентов , безработных , индивидуальных предпринимателей , премиальных клиентов и других. Именно категория заемщика во многом определяет условия, требования и порядок оформления кредита.
• Кредит может быть беспроцентным или выдаваться под проценты . Процентная ставка во втором случае может быть фиксированной или меняющейся в течение срока (ролловерной ). Ролловерная ставка может изменяться в зависимости от ситуации в экономике, состояния заемщика, соблюдения правил предоставления кредита и других факторов. В редких случаях вместо процентной ставки взимается специальная комиссия

И банку, и заемщику важно знать признаки различных видов банковских кредитов. Банк сможет определить, какой именно кредит оформить для того или иного клиента. Заемщик узнает, как именно определяются условия для кредита.

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Многие люди весьма активно пользуются кредитами уже довольно давно, но для некоторых опыт использования заемных средств все еще остается диковинкой. Давайте вместе разберемся, легко ли взять кредит в нашей стране и на что нужно обратить внимание, чтобы первое обращение в банк не закончилось отказом и разочарованием.

Какие бывают кредиты?

Первым делом, нужно определиться с тем, на что вам нужен кредит. Сегодня на отечественном рынке кредитования присутствуют такие основные виды кредитных продуктов:

• Целевой потребительский кредит
• Нецелевой потребительский кредит
• Автокредит
• Ипотечный кредит
• Кредит на строительство жилья
• Кредиты для бизнеса

Целевые потребительские кредиты

Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.
Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты. Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.

Нецелевые кредиты

Здесь ситуация обстоит немного иначе: банку совершенно безразлично, на что заемщик потратит кредитные средства, лишь бы он вовремя совершал платежи по договору после того, как воспользуется заемными средствами. Деньги, полученные по нецелевому кредиту заемщик может потратить на совершенно любые товары или услуги по своему усмотрению. Такие деньги можно обналичить в банкомате и потратить их, расплатившись в супермаркете, а можно купить тур в теплые края — каждому нужно что-то свое.
Особенность нецелевых кредитов состоит в том, что за меньшее любопытство банка расплачиваться приходится самому заемщику т.к. в нецелевых кредитных программах, как правило, чуть хуже условия. Так, процентная ставка и штрафы за просрочку по таким кредитам могут быть немного выше.

Автокредиты

Из названия понятно, что речь пойдет о покупке автомобиля в кредит, но не все знают, что таким образом можно приобрести не только новый автомобиль из автосалона, но и поддержанный(бу) автомобиль на вторичном рынке.
Разумеется, условия кредита на бу авто и на новенькую машину из салона будут отличаться, ведь и риски банка в обоих случаях будут разными.

Ипотечный кредит

Ипотека предполагает возможность воспользоваться заемными средствами для приобретения жилья. В нашей стране этот вид кредитования особенно актуален, ведь цены на недвижимость постоянно растут и для молодежи жилищный вопрос становится серьезным камнем преткновения.
Ипотечный кредит фактически является разновидностью целевого кредита т.к. заемщик не участвует в финансовой стороне сделки, его задача состоит лишь в том, чтобы предоставить банку необходимый пакет документов и показать ту квартиру или дом, который он хотел бы приобрести. Если банк одобряет необходимую сумму кредита, он просто перечисляет владельцу недвижимости деньги после подписания договора купли-продажи с заемщиком.
Право собственности на недвижимость с момента совершения оплаты окончательно переходит к заемщику, а право требования переходит к банку, который заплатил за покупку. Ипотечные кредиты имеют один из самых длительных сроков погашения, предусматривающий выплаты в течение 15 лет и даже больше.

Кредит на строительство

Фактически — это та же ипотека, только немного видоизмененная. Здесь заемщику необходимо предоставить банку всю документацию, которая подтверждает его права владения земельным участком, на котором он собирается возвести дом, все необходимые проектные и разрешительные документы, которые должны выдать ему соответствующие государственные органы.
Всю эту весьма увесистую кипу бумаг в банке проверяют и если не находят причин для отказа — выдают заемщику необходимую ему сумму денег. После этого можно смело приступать к строительству своего дома.

Социальные кредитные программы

Социальные кредитные программы — очень мощный инструмент, при помощи которого самым разным группам граждан предоставляются разнообразные льготы при кредитовании. К примеру, в нашей стране есть специальный вид ипотечных кредитов для военнослужащих. Суть этого кредита заключается в том, что заемщик, если он является военным, взяв квартиру в кредит, платит лишь часть этого кредита, другую же часть за него платит государство.
В нашей стране присутствуют разные социальные программы кредитования, среди которых:
Ипотечный кредит для молодых семей
Государственная программа субсидирования автокредитов
Льготные кредиты на образования и прочие.

Кредиты для бизнеса

Эта разновидность кредитов отлично подойдет для всех предпринимателей от мала до велика. Заемными средствами бизнесмен может воспользоваться по разному, к примеру он может:
закупить сырье для своего производства
приобрести новейшее оборудование
построить новый цех или даже целый завод
вложить деньги в разработку какой-нибудь инновационной технологии и т.д.
Как видите, возможностей масса, но заемные средства в любом случае придется возвращать, поэтому и использовать их нужно крайне осмотрительно и осторожно, взвешивая все «за и против», а также оценивая возможные риски.

Где дают кредиты

Определившись с тем, какой кредит вам подходит, можно смело задаться вопросом о том, где же его взять.
Сегодня кредит можно оформить даже дома при помощи компьютера и интернета. Самыми распространенными вариантами на сегодняшний день являются:
Кредиты, которые оформляются непосредственно в местах продажи чего-либо(техника, стройматериалы, автосалоны и т.д.).
Кредиты, которые выдают в банках.
Интернет-кредиты(сидя дома вы отправляете заявку на кредит в какой-либо банк, предоставляете им первичную информацию о себе и ждете ответа от банка, если кредит одобрили — идете в офис с полным пакетом документов и оформляете кредитный договор. Удобно, не правда ли?).

От чего зависит дадут кредит или нет

Если описать в двух словах, то ключевым фактором в вопросе дадут кредит или нет является платежеспособность и надежность заемщика. Что скрывается за этими понятиями на самом деле — вопрос.
С точки зрения банка, заемщика можно считать надежным и платежеспособным в том случае если:
Заемщик старше определенного возраста;
У него есть стабильный источник дохода(работа);
Этот стабильный источник дохода можно подтвердить документами(справка с места работы);
Доход заемщика достаточный для того, чтобы выплачивать кредит(выплаты составляют не более 50% от месячного дохода заемщика);
Заемщик имеет некоторые социальные привязки(семья, постоянное место жительства, работа).
Помимо этих факторов, есть еще и многие другие, но большинство банков держат их в тайне, чтобы обезопасить себя от разного рода махинаций.

Насколько легко получить кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Объективно оцените ситуацию, если вы подходите под описание, изложенное выше, то ваши шансы на получение кредита довольно высоки. В том же случае, если какой-то из пунктов(или даже все) не соответствуют установленным требованиям, то могут возникнуть проблемы. В любом случае, чтобы повысить свои шансы на получение кредита стоит предоставить максимально полный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность.

Какие бывают платежи по кредиту?

На самом деле существует только 2 типа платежей по кредитам:
Дифференцированный
Аннуитетный
Их различие состоит в том, что по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже. При таком типе платежей к концу срока кредитования размер ежемесячных платежей значительно уменьшается.
При аннуитетных платежах картина выглядит иначе. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму от самого первого платежа до последнего. Различия наглядно продемонстрированы на схеме ниже.

Заемные средства – это деньги, которые могут помочь решить многие проблему конкретного лица. Деньги могут пригодиться для оплаты покупки или налогов, для внесения средств за учебу или лечение. Юридические лица оформляют ссуду для пополнения оборотных средств или пользуются деньгами для покупки оборудования или материалов.

Получить деньги в банке зачастую не просто. Большинство банков предпочитают иметь дело только надежными и проверенными клиентами, которые способны подтвердить свой социальный статус и свое положение. В своей статье мы рассмотрим, какие формы и виды обеспечения кредита бывают и каким образом гражданин может подтвердить свою платежеспособность.

Прежде чем начать разговор о том, какие виды обеспечения бывают по кредиту, стоит разобраться, что понимается под кредитом и какие формы кредита бывают. Это позволит в дальнейшем определиться с необходимым обеспечением и дополнительными гарантиями.

Все виды кредита делятся на две группы: целевые и нецелевые. В качестве целевых можно выделить такие как ипотека, автокредитование, бизнес-кредиты, а вот нецелевые – это потребительские ссуды, кредитки, мини-займы.

Независимо от того, к какой группе относится ваш заtм, банк может потребовать дополнительные гарантии возврата ссуды. В одном случае речь может идти о необходимых документах и выполнении всех требований кредитора, а в другом – о предоставлении обеспечения по ссуде.

Кто может обратиться за ссудой и какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Несмотря на то, что форм и видов кредитования очень много, требования к соискателю, как правило, стандартные. Для оформления ссуды потребуется всего лишь соответствовать таким стандартам:

• подтвердить наличие действующего российского паспорта с пропиской;
• место постоянной регистрации должно быть в одном из регионов РФ.
• соискатель должен быть не младше 21 года;
• в анкете на кредит необходимо указать стаж работы – шесть календарных месяцев;
• потребуется подтвердить свою платежеспособность по форме банка или в виде справки 2-НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать;
• дополнительно может потребоваться пакет документации на залоговое имущество, а также различные справки, касающиеся деятельности заемщика.

В качестве дополнительной документации стоит рассмотреть такие бумаги, как водительское удостоверение, ИНН, полис ОМС, загранпаспорт. При соблюдении всех правил и условий кредит выдадут очень быстро и в нужном объеме.

Какие виды обеспечения по ссуде бывают?

Чтобы обеспечить возврат кредита, соискатель обязан представить определенные гарантии банку. Необходимо отметить, что виды залога могут быть весьма разнообразны и зависят от того, какой вид ссуды оформляет заемщик.

К видам обеспечения можно отнести:

• использование в качестве залога недвижимое имущество, например, квартиры или вторичного жилища;
• земельный надел с обустроенными коммуникациями или без них;
• в качестве залога можно предложить машину или иную технику, в том числе строительные агрегаты;
• поручительство третьего лица.

Каждый вариант позволяет получить желаемую ссуду, однако для подготовки сопутствующей документации может потребоваться немало времени.

Стоит ли оформлять заем под обеспечение?

Данный вопрос интересует многих заемщиков, поскольку в случае неуплаты долга имущество перейдет в распоряжение банка и будет реализовано принудительно. Чтобы принять такое решение, необходимо сначала внимательно оценить собственное финансовое положение, а также понять, насколько надежным клиентом вы являетесь.

Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то не стоит рисковать собственным имуществом. В тех случаях, когда есть дополнительные гарантии, можно и обратиться за ссудой. Тем более что обеспечение позволит существенно снизить процентный показатель по ссуде.

При обращении к поручительству стоит помнить, что стать участниками мероприятия могут лица не младше 21 года и не старше пенсионного возраста. Данный момент рекомендуется принять во внимание еще до обращения в банк, поскольку вероятность отказа в ссуде существенно повышается. Такой подход обусловлен тем, что возникшие долги будут переведены на поручителя и именно этому лицу придется выплачивать средства.

Очень важно предусмотреть все возможные риски, поскольку использование имущества в качестве залога может стать причиной его потери в будущем. Оптимальным вариантом для многих заемщиков может стать оформление ссуды с предоставлением официальных справок и выписок, характеризующих финансовую стабильность гражданина, однако многое зависит от вида кредитования. К примеру, при автокредитовании машина автоматически становится залогом, а в случае с ипотекой таким имуществом является квартира.

Заключение

Независимо от того, в какой ситуации оказался человек не стоит сразу же обращаться за ссудой и предоставлять в качестве залога собственное имущество. Для начала необходимо оценить собственные возможности и существующие риски. Это позволить объективно понять, можно ли оформить данный кредит без нанесения в будущем ущерба себе и своему имуществу или стоит действовать с осторожностью и попробовать решить проблему другим способом.