Если вы работаете на престижной работе, имеете положительную кредитную историю и получаете официальную зарплату, это еще не повод думать, что вам не откажут в получении кредита.

В некоторых случаях банк отказывает и надежным клиентам. Давая отрицательный ответ на заявку клиента, кредитная организация не обязана указывать причину отказа.

В итоге люди не могут понять, почему им не выдали кредит, ведь они подходят под все требования. Рассмотрим, что делать, если банки отказывают в кредите без видимой причины.

Основные причины отказа в кредите

Точную причину, по которой отказали в выдаче кредита, назвать невозможно, это индивидуально. Хотя можно назвать основные причины отказа банка в выдаче кредита.

Возраст

Некоторые банки утверждают, что оформляют кредиты лицам от 18 лет, но на самом деле делать это не спешат.

Объяснение простое: люди в таком возрасте еще не имеют стабильности и официального трудоустройства. А мужчины до наступления определенного возраста к тому же могут призываться на службу.

Может ли банк отказать в кредите человеку, которому уже 18?

Да, такое случается, поэтому молодым людям проще оформить кредит с залогом или созаемщиком.

Плохая кредитная история

Если ранее клиент оформлял кредит и не вносил вовремя платежи, ему кредит наверняка не выдадут.

Отказать в выдаче кредита могут и из – за отсутствия кредитной истории. Если нет кредитной истории, а человек хочет взять в кредит приличную суму, то достаточно часто банки отказывают.

В этом случае банк не знает, насколько ответственный этот клиент, и сможет ли он вовремя выплатить кредит. Людям, которые никогда не оформляли кредиты, стоит начинать с не очень больших сумм.

Сейчас можно встретить много объявлений, в которых предлагают подготовку ненастоящих документов. Заемщик может получить и трудовую книжку, и справку о доходах.

Низкий доход

Если вы считаете свой доход большим, перед подачей заявки обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором. В разных банках методика расчета разная.

Хотя есть и общее: кредит никогда не будет одобрен банком, если сумма платежа будет превышать половину доходов человека за месяц, без обязательных платежей.

Не забудьте учесть наличие других кредитов, наличие иждивенцев, категорию своего жилья (оно может быть арендованное, а может быть собственное – в первом случае траты семьи еще больше).

Действующие кредиты

Большинство кредиторов считают допустимыми не более 3 или 4 одновременно открытых кредитов. Для многих банков ведение предпринимательской деятельности – это ненадежный источник дохода.

Поэтому люди, которые работают на индивидуального предпринимателя или сами являются ИП, относятся к категории клиентов, у которых риск потери дохода очень высокий.

Неверно указанные данные

Практическая каждая кредитная организация требует наличие стационарного телефона на работе или дома. В случае их отсутствия также могут отказать в выдаче кредита. Для того, чтобы этого не случилось, подготовьте заранее номера телефонов.

Можно предоставить номер телефона друзей, работодателя, бухгалтерии. Очень часто в выдаче кредитов отказывают тем, у кого была судимость.

Даже те, у кого она давно снята, страдают от этого. Только в единичных случаях банки не обращают внимания на судимости по бытовым преступлениям или по условной судимости.

Люди оставляют разные данные о своих доходах и о своем месте работы в разных банках. Сотрудники банков при проверке заявок сравнивают их с теми, которые вы предоставляли в другой банк. К тому же в БКИ отражаются все запросы клиента и отказы в выдаче ему денег. Такой заемщик считается ненадёжным.

Другие причины

Существует Go-фактор и Stop-фактор. Stop-фактор – это информация о клиенте, которая приводит к отказу в выдаче кредита. Сюда можно отнести:

• Отсутствие кредитной истории;
• Большое количество отказов в других банках;
• Внешний вид (прежде чем идти в банк, приведите себя в порядок, иначе вам могут присвоить низкий социальный статус);
• Получение кредита в подозрительном окружении (когда с заемщиком пришли посторонние подозрительные личности);
• Погашение прошлых кредитов досрочно (для банков это невыгодно, они не могут заработать на этом, поэтому и не любят таких клиентов);
• Непогашенные займы в микрофинансовых организациях (данные сохраняются в Бюро кредитных историй).

И еще одна причина, по которой могут отказать в кредите – это невыгодный кредитный продукт. Очень часто получить в кредит автомобиль под 5-8% годовых нереально, а вот под 15% вполне реально.

Что такое Go-фактор?

Это информация о клиенте, которая способствует принятию положительного решения по кредиту. Сюда относится:

1. Постоянная прописка не менее 5 лет;
2. Хорошая кредитная история;
3. Престижная профессия;
4. Ваш возраст не менее 30 лет и не более 50 лет;
5. Проживание в престижном районе города;
6. Вы состоите в браке и у вас есть дети;
7. Хорошая заработная плата, документально подтвержденная. В особенности это важно, когда вы хотите оформить ипотеку.

Получив все эти данные, банк изучает клиента, за каждую его характеристику насчитывает баллы, подсчитывает их и принимает решение по кредиту.

Почему отказали в выдаче кредита?

Узнать всю эту информацию можно в банке или же методом исключения. Правильным решением будет поход в банк.

Там можно поговорить с сотрудником и узнать причину отказа. Хотя такая информация не всегда доступна клиенту, ее могут не сообщить. Например, в Сбербанке всегда указывают причину, по которой отказали в кредите. Во многих других банках причину отказа не называют, просто сообщают о своем решении.

При этом метода, как узнать почему банки отказывают в кредите, нет. Кредитор предпочитает хранить эти сведения втайне и у него есть на это законное право.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, часть 2 (26 января 1996 г., №14-Ф3), ГК РФ ст. 21 (Отказ в предоставлении кредита). То есть, банк имеет право отказать клиенту в выдаче кредита и не объяснять причины такого решения.

Если сотрудник не сообщил причину отказа, или он не владеет нужной информацией, определите причину методом исключения.

Не забывайте, что это может быть несколько причин, а не одна. Попробуйте оценить себя, как заемщика со стороны. Есть ли возможные негативные моменты? Если да, постарайтесь устранить их.

Проведите самостоятельную работу. Для этого нужно сделать запрос на кредитную историю в разные Бюро. Затем внимательно проанализируйте полученный отчет.

Часто случается так, что кредит давно погашен, но в кредитной истории это не указано. Бывает даже так, что человек никогда не допускал просрочек, но в кредитной истории они есть.

Обнаружив ошибки, нужно обратиться в Бюро кредитных историй, написать заявление и подтвердить все документально.

Для этого можно использовать справку из банка о погашении кредита или копии платежек.

Все эти простые шаги позволят улучшить свой кредитный рейтинг и больше не придется сталкиваться с отказами банков.

Еще один вариант – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Они могут сделать анализ клиента так же, как это делает банк. Они смогут подробно рассказать о причине отказа и посоветуют, как эту ситуацию исправить. Однако услуги такого специалиста обычно платные.

Не нужно отчаиваться, если вашу заявку отклонили. Воспользуйтесь некоторыми советами, которые помогут изменить ситуацию в свою пользу:

1. Подайте заявки не в один банк, а сразу в несколько. Это можно сделать, не посещая офисы, а через Интернет. При этом вероятность одобрения заявки увеличивается.
2. Исправьте свою кредитную историю, если вы уверены, что причина именно в ней. Понадобится много сил и времени, но это нужно сделать.
3. Если не можете узнать причину отказа, возьмите кредит с залогом. Таких заявок одобряется намного больше.
4. Снова рассчитайте максимальный ежемесячный платеж. Не забудьте вычесть из доходов все платежи.
5. Сумма, которая получится в результате, должна быть больше ежемесячного платежа по кредиту. При несоблюдении этого условия нужно уменьшить сумму займа. К тому же такой кредит будет проще платить (ежемесячная нагрузка на бюджет ниже).

Если вам нужен кредит всего на несколько недель, лучше обратиться в МФО. Там вы точно сможете получить кредит, но не забывайте о том, что процентные ставки по кредиту у них гораздо выше.

В заключение

Многие люди не могут понять, почему банк предлагает оформить кредит, а потом в выдаче отказывает. Все очень просто. Предложение банка – это просто рекламный ход. Конкретный заемщик при этом не рассматривается и не изучается банком.

При подаче заявки клиент пристально изучается и, если он кажется ненадёжным, его анкеты отклоняется. Чтобы этого не допустить, прислушайтесь к советам, которые представлены в этой статье.

Заполняйте анкету только достоверной информации и не пропускайте важные поля, чтобы банк мог вынести предварительное решение максимально точно.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры... Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая , а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать причину отказа в кредите?

• Напрямую в банке
• Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит - это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами - у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Причины: почему не одобряют потребительский кредит:

Низкая платежеспособность:

• Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса ( – менее, чем 60/40);
• Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, );
• Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
• Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
• Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
• Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

• Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
• Частая смена работы за последние 1-3 года;
• Недостаточный стаж;
• Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
• Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
• Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
• Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
• Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
• Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

• Частые отказы других банков;
• «Голая» кредитная история;
• Оформление кредита в подозрительном окружении;
• Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
• Факт по одному из прошлых кредитов;
• Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
• Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
• Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
• Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% - и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать - что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

• Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
• Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В данный процесс описан подробно.
• Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
• Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
• Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
• Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста - это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
• Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
• Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
• Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.

С кредитами в том или ином виде сталкивается каждый взрослый человек, начиная от кредитных карт и потребительских кредитов в магазинах и торговых сетях и заканчивая ипотекой. Несмотря на то, что банки тратят огромные деньги на рекламу своих кредитных продуктов и привлечение новых и новых заемщиков, давать кредиты всем подряд они не будут.

В первую очередь банковские кредитные организации интересуют заемщики со стабильным финансовым положением и хорошей кредитной историей. А вот если человек уже брал кредит и не соблюдал в прошлом условия кредитного договора, нарушая сроки платежей и допуская длительные просрочки, то будет понятно, почему ему отказывают в кредите банки (а плохая кредитная история доступа всем банкам, ведь хранится она в БКИ , входя в основные причины отказов банков).

Давайте вместе разберемся, почему отказывают в кредите, как банки оценивают платежеспособность и надежность потенциальных заемщиков — потребителей кредитных продуктов, какие доходы заемщика при определении его платежеспособности банк не будет учитывать, и какие вообще могут быть причины отказа в выдаче кредита.

Какие доходы заемщика не учитываются банком?

Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая собственные риски банки не берут в оценку доходы, к которым относятся:

1. Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
2. Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
3. Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
4. Доходы от имущественных прав.
5. Алиментные выплаты.
6. Прибыль от участия в азартных играх.
7. Страховые выплаты.
8. Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
9. Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.

Обратите внимание, что практически все банки используют кредитный скоринг, то есть специализированные системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, основанные на численных статистических методах оценки рисков. Если вы не прошли фильтр скоринга, то первый вопрос — почему отказывают в кредите? Давайте разберемся, как работает этот механизм принятия решения о выдаче займа и каковы основные причины отказов банков.

Кредитный скоринг для оценки кредитоспособности и рисков

Специализированные банковские скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщиков чаще всего используются при потребительском кредитовании на малые суммы (экспресс-кредитование в торговых сетях).

Под кредитным скорингом можно понимать оценку, состоящую из баллов, которые присваиваются отдельным пунктам анкеты, заполняемой клиентом при подачи заявки на покупку товара в кредит. Разрабатываются такие анкеты андеррайтерами (оценщиками кредитных рисков) по прошлым статистическим данным о ранее выданных кредитах (каким параметрам соответствовали заемщики успешно расплатившиеся за кредит). Кредитной скоринговой системой принимается решение о выдаче или отказе в кредите по результатам набранных баллов.

Для примера, практически все кредитные скоринговые методики анализируют такие данные как наличие высшего образования, семейное положение, наличие детей, возраст, трудоустройство и др.

Однако, если речь идет о крупных кредитах, например автокредит на дорогое авто, кредит наличными на суммы свыше миллиона рублей, или ипотечный кредит, то автоматический скоринг не может стать единственным инструментом принятия решения, к анализу заемщика подключается уже профессиональный кредитный инспектор банка.

Причины, по которым отказывают в кредите

Банк, рассмотрев пакет документов потенциального заемщика, имеет право принять отрицательное решение и отказать в займе клиенту. Чтобы пройти процедуру проверки платежеспособности «на отлично», рекомендуется узнать перечень требований конкретного банка, предъявляемый к заемщикам. Физическое лицо, желающее воспользоваться заемными банковскими средствами, должно понимать, что если его финансовое положение не удовлетворяет большей части критериев платежеспособности, то для него возможности получения займа существенно снижается.

Перед тем как пойти в банк, следует ознакомиться с основаниями, по которым большинство банков отказывают физлицам в выдачи кредитных средств. Среди них:

• Заемщик не имеет постоянного места работы.
• Заемщик не имеет регулярного источника дохода.
• Низкий уровень доходов клиента, не позволяющий осуществлять ежемесячные платежи по кредиту.
• У заемщика нет регистрации по месту жительства (прописки).
• Возраст заемщика не соответствует требованиям, которые предъявляет к этому критерию банк.
• Несоответствие трудового стажа потенциального заемщика критериям, предъявляемым банковской организацией.
• Заемщик имеет несколько кредитов в других банках.
• У заемщика негативная кредитная история.
• Заемщик предоставляет недостоверные, неполные, утратившие актуальность сведения о поручителе или о собственном финансовом положении.
• Заемщик с целью обеспечения кредитных обязательств предоставляет залог, который не соответствует требованиям банка.
• В отношении заемщика имеются возбужденные исполнительные производства.
• У заемщика имеются .
• Наличие действующих в отношении потенциального заемщика приговоров суда по лишению свободы.

Обратите внимание, одной из причин отказа в кредите может быть тот факт, что заемщик пытается получить кредит с целью легализации доходов (в соответствии с Федеральным Законом №115-ФЗ от 07.08.2001)

Подведем итоги. Перед тем, как подписать договор займа, участники сделки должны учесть все ключевые договорные условия и если потенциальный заемщик соответствует всем требованиям, предъявляемым банковской организацией, а пакет документов не вызывает сомнений, то кредитные средства будут выданы банком.

Сегодня, в век развитой инфраструктуры кредитования, как ни странно, можно услышать приторно-вежливую фразу: Извините, но наш банк не может выдать вам заем . При этом потенциальный клиент (как он считает) имеет неплохой стабильный заработок, не занесен в черный список и т. д.

Так почему банки отказывают в кредите? К сожалению, многие финансовые учреждения, используя законодательство, отказываются объяснить клиенту, почему принято отрицательное решение по отношению к его заявке.

Как показывают социологические исследования, банки, дающие кредит, могут отказать потенциальному заемщику по трем причинам:

1. Потенциальный клиент не прошел скоринг.

В настоящее время поток потенциальных клиентов достаточно большой, поэтому сложно в короткое время оценить платежеспособность соискателя, при этом не учитывается человеческий фактор.

Для решения данной проблемы были разработаны специальные компьютерные программы, на которые и была возложена эта миссия. Цель программы – проанализировать введенные данные, сопоставив расход/доход клиента, определить степень риска на основе оценки имеющейся базы данных, соотнося его по возрастной категории и кредитуемой группе товаров.

Но часто бывает так, что программа не может корректно справиться со своей задачей, и тогда для принятия решения банки, дающие кредит, отправляют заполненную анкету кредитному инспектору. Соответственно, срок рассмотрения заявки увеличивается до нескольких дней.

Первое, что сделает инспектор, попытается узнать информацию о клиенте по всем указанным телефонам, и если будет получена скудная информация о заемщике или сотрудник банка не сможет дозвониться, материал сразу же в отказной. Но почему-то многие потенциальные заемщики игнорируют этот простой пункт, а потом гадают, почему им было отказано.

2. Как ни странно будет звучать вторая причина, но все же банки, дающие кредит, могут не иметь свободных средств, соответственно, все заявки будут рассмотрены с отрицательным решением.

Чаще всего такая ситуация возникает у банков, проводящих агрессивную маркетинговую политику, при этом не рассчитана возможность кредитного портфеля по соотношению обращений потенциальных заемщиков.

Осложняется ситуация и тем, что сегодня отечественным структурам приходится копить свои собственные средства, тогда как ранее краткосрочные оборотные средства перехватывались у западных коллег. Поэтому во избежание плохих займов многие банки, дающие кредит, ужесточили требования к потенциальным заемщикам и отказываются от своей агрессивной экспансии.

3. Третьей причиной, почему банки отказывают в кредите, можно назвать всем известные стоп-листы и бюро кредитных историй.

По истечении времени в банке стали обмениваться собранной информацией о клиентах, создавая единую базу или так называемое БКИ. Как показывает практика, достоверность таких стоп-листов оставляет желать лучшего, и если клиент вследствие попал в него, то рассчитывать на кредит совершенно не имеет смысла.

Банку легче отказать на основании данных из этого списка, чем тратить время и денежные средства на более тщательную проверку платежеспособности потенциального заемщика. Ранее банк сам формировал базу данных о потенциальном заемщике, используя информацию правоохранительных органов, психиатрических клиник, наркодиспансеров.

Часто это делалось неофициально.

Такая база, собранная самим банком, была достаточно полной и объективной, так как включала в себя нюансы проведения предварительной сделки и содержала причину отказа, если таковой имел место.

Какова бы ни была причина отказа от банка, дающего кредиты по вашей заявке, рекомендуется проанализировать данные, указанные в анкете, и обратиться в другой банк, ведь не все же обмениваются полной информацией.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА